如何投資

面對人生投資週期 結束的風險,擬定「財務交接清單」才能 不留遺憾…

面對人生投資週期 結束的風險,擬定「財務交接清單」才能 不留遺憾…

【我們想讓你知道】

投資人懂得用分散持股來控制公司可能倒閉的風險;用資產配置來控制景氣循環的風險;但是否曾想過,當自己的人生投資週期結束時,可能會面對什麼風險?


文 / 前前進固定收益

過去提到投資的風險時,建議大家買進指數型 ETF,可以避開選擇個股的困擾;同時也建議搭配持有不同到期日的優質公司債,增加投資彈性,以應對人生不同階段,或者臨時需要用錢及個人投資週期不知道何時會結束的風險,這是我之所以推廣「平庸投資法」(風險低收益穩的投資策略)的原因之一。投資除了要面對市場的風險,一直以來比較少有人提起應面對個人投資週期結束這件事(比如重病、失能、死亡),畢竟這是誰都說不準的。但是我們可以為這個不知道何時會發生,卻又一定會到來的階段做點準備:寫好一份人生的交接清單。

每個家庭成員的分工都不同,有人出外賺錢、有人在家掌廚,有人管小孩、有人管財政。就像一家企業,不同部門雖然各自獨立,但假設有緊急狀況發生,需要能夠互相支援和代理,運作才會順暢。如果我們將自己的交接清單整理好,除了讓投資的目的延續,表現出對家庭的責任,何嘗不是對身邊親人一種愛的表現。接著就來談談如何以個人財務為核心,擬定一份交接清單,以面對個人投資週期結束時的風險。

以財務為核心 列出人生的交接清單

以財務為核心的清單,應該具備哪些內容?首先根據稅法不同,投資地域的語言不同、處分流程不同,先將資產以不同投資地(國家)做出區分,然後詳列持有的明細,例如:股票債券、銀行戶頭、房地產、保險、收藏品、債務等。接著列出上述資產交易的帳號、密碼等帳戶資料。再來就是針對個別資產交易的操作方法一步一步地做出說明。而存摺、保單、印章、提款卡、保險箱鑰匙放置的地方與各種資產對應的聯絡人也應該詳列清楚。如果有使用海外券商,而另一半恰巧對投資比較陌生,最好能夠把匯款單據、流程、客服窗口,還有操作軟體的畫面加上文字一併說明。

其次,這些資產後續的安排,可以考慮讓親人以最輕鬆的方式接手,例如是否將持有的股票、債券直接轉移到配偶名下或者全數賣出,而債券持有到期、房地產與收藏品是否繼承或變現?如果仍有債務,要如何處置?對於資產的分配有沒有想法,例如是否要提早分配給晚輩,建議事先都要考慮清楚,也別忘記對應可能產生的稅務問題與辦理流程。接下來可以把家裡的生活雜事,也好好列一份清單,例如管理費的繳交、網路的續約、淨水器濾心的更換日期、家庭使用各種網站的帳號密碼,還有像是水電師傅、搬家公司、診所藥行、洗衣店的聯絡清單等等,這些都是生活必需與累積下來的經驗,雖然都是小事,但可以讓家人後續生活感到穩定。

避不開的人生風險 宜提早準備因應

至於個人身邊事物要如何安排,像是要不要放棄急救、衣物是否捐贈、書籍與照片,或者工作資料是否銷毀等等,列出一張表格,讓家人照著做,可以省去不少整理的時間。最後,也許你會有些話想對身邊的人說,有些誤會想要解開,有些事想請他們幫忙,不妨好好地寫下來。另外,如果想讓這份清單成為正式的文件,記得要請律師協助。

人的生命有限,隨著年紀越大,各種生理機能退化,投資的敏銳度與反應自然不若年輕時犀利。不論是主動或被動卸下家庭財務的責任,都要試著把自己這部分的交接清單準備好,哪怕只是臨時或短期的意外狀況,也能發揮功效。也許有人會忌諱做這件事,但我建議有了小孩或年過 40 歲之後就可以開始準備,每 2 年更新一次,在意外還沒發生的時候可以整理自己的心與事,意外來的時候可以安定家人的心與事。花開有序,人生無常,避不開的風險,我們先做點準備,就會更懂得珍惜當下!

更多好文推薦給你:

本文由 Money 錢 154 期 授權轉載

 (圖:shutterstock,僅為示意  / 責任編輯:Winny;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

About the author

Money錢雜誌,是台灣理財、投資、股票、基金、退休、保險規劃學習網。www.moneynet.com.tw/

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。