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理財前,你要先理債!

理財前,你要先理債!

為什麼要理債?看過《複利的力量》後,相信各位已經了解複利的力量。本篇我們就來談複利的另一面,當複利的這個角色不是站在你這邊,而是在扯你後腿時,是很恐怖的。就像荀子所說的:「水能載舟,亦能覆舟。」

本文目錄:

  1. 借錢之前,你一定要懂的 3 件事
  2. 債務可能造成龐大支出

借錢一定會有代價的 負擔的起才會借錢

借錢都是要有利息的,不然別人不會平白無故借你。以我們最常見的房貸車貸的利率來說,大約是年利率 2 ~ 3 % 左右,當然根據不同的狀況會有不同的利率。重點是各位在做這些決定時,要仔細去評估,這個利率是不是你能負擔的,它划得來嗎?千萬別因為覺得這些數字很複雜,懶得去算,就被別人牽著鼻子走。

借錢之前,你一定要懂的 3 件事

1. 銀行貸款,利率大約 2 ~ 8 %

這是較常見的貸款方式,舉凡房貸、車貸、學生貸款、信用貸款等,都是直接或間接跟銀行借款,貸款利率算是比較低的大約介於 2 ~ 8 % 不等。由於銀行沒辦法確定貸款是否收的回來,也無法用暴力討債,所以通常銀行會要求要有良好的信用、還款計畫、或是抵押品等等。像半澤直樹在片中的狀況一樣,要是借了 5 億出去卻拿不回來,可是很令人崩潰的一件事。

2. 卡債利率 20 % 的信用卡循環利息

前幾年的卡債風波,導致許多年輕人淪為卡奴。原因就是因為不了解複利的威力,於是透支消費,先刷再說。而信用卡的循環利息最高為 15 %,所以很多人覺得我明明才刷這些錢,怎麼過個幾年就翻倍了,但是等到發現已經來不及了。

銀行都設有每月最低應繳金額,應繳金額之比例大致上分為兩類:

  1. 每月新增之消費金額,這部分金管會要求是應繳金額為新增消費之 10 %
  2. 上個月的欠款部份,這一類每家銀行要求不一。舉例來說累積到上個月的欠款為 5 萬元,這月新增 2 萬元消費,則這個月的最低應繳金額等於:

當試算預支狀況時,通常先不考慮新增消費部分,只集中在欠款繳清這部份。我們再仔細想想銀行為何會定 2 % 呢?其實銀行借款主要目的是收取利息,目前信用卡名目年利率都為 20 % 左右,20 % 除以 12 個月,相當於每月 1.7 % 。所以銀行定 2 % 意義很明顯,就是要消費者至少把每月利息給繳了,剩下一點點繳本金就好。如果只繳利息,本金就永遠都還不清!稍微算一下,10 萬卡債若只繳最低應繳,20年繳息 27.5 萬還繳不清!

透過以上的試算,用信用卡預支 10 萬元以年利率 20 % 計算,如果每月都以最低繳款金額繳納,那麼不只 20 年內還不完,光是 20 年的利息總共就繳了 27.5 萬,是預支金額的 2.75 倍。而且還沒繳清呢!

3. 地下錢莊高利貸 年利率可能超過 1000 %!

因為它的利率超級高,無敵爆炸高!你可能今天借 100 萬,過一個月後就要還 200 萬。這個年利率換算下來都是上 100 % ,甚至上 1000 % !只要你一借是絕對還不出來的,絕對會被暴力討債!所以高利貸是絕對碰不得的!

債務可能造成龐大支出

下表是你借了 100 元,過了那段時間後,你要還多少錢。假如你跟地下錢莊借了 100 元,十年後再還竟然要還將近 20 億元,真的比核彈還可怕,就算只借個半年也至少要加倍才夠奉還。

▲利息比較

銀行利息是以房貸年利率來算,信用卡循環利息算法則約 15  % ,地下錢莊的利率是以十天為一期,每期 5 分,也就是每十天複利一次、一次 5 % ,是滿保守的算法。換算起來月息是 15 % 、年息 435 % 簡單看一下短期的利息,好像還沒有很可怕…

▲利息比較(線圖)

高利貸真的超可怕的,才兩年的時間利滾利息滾息就破表了。小編在查這些資料的過程中發現,當中的資訊相當不透明,很多說的很含糊。比方說 5 分是什麼?多久計息一次?都沒說清楚,很容易讓人以為是年息 5 % ,受騙上當。

往好方面想,還債是最好的投資如果你還了利率 20 % 的卡債,就等於創造了股神巴菲特的報酬率!股神巴菲特的投資報酬率大約是 22 %,已經是傲視群雄了。但是如果你償還高利貸的話代表你省了 435 % 的利率;如果是償還信用卡卡債的話就省了 20 % 的利率,這兩項都打敗了巴菲特。

勉勵一下大家要好好保持良好的信用,這樣以後借錢才不用鋌而走險唷。在借款前要好好評估自己是否能負擔,是否能還得完。


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( 圖:shutterstock / 責任編輯:Winny / 更新:2021.9.8;本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上  )

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