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薪水都不夠生活用了,哪有錢存緊急預備金?理財顧問2方法,教你輕鬆把存款養大!

薪水都不夠生活用了,哪有錢存緊急預備金?理財顧問2方法,教你輕鬆把存款養大!

【我們想讓你知道】

大家都知道存錢很重要,存緊急備用金更重要,畢竟誰都不知道什麼時候會出現需要緊急用錢的狀況。但在這低薪、通膨又加遽的現實社會下,到底該如何兼顧生活開支,同時又能存到一筆可以動用的存款呢?


文 / Money 錢

許多人都知道存錢的重要性,卻缺乏緊急預備金,一旦發生需要用錢的急迫事件,只能將投資工具變現,甚至是借貸來應急,對此專家提供準備方法,值得參考。

Q:緊急預備金是什麼?如何存到這筆錢?

A:CFP 國際認證高級理財規劃顧問蔣竣植解釋,緊急預備金顧名思義,就是急用時須使用的「現金存款」,通常這筆錢在短時間內不會動用,但有突發狀況時要能夠立刻提領使用,屬於一種專款專用的理財工具。

既然短期內不會使用到緊急預備金,可以把這筆錢拿來投資股票、基金或買儲蓄險嗎?對此,蔣竣植表示,「緊急預備金可說是專款專用的帳戶,閒置時也不能拿來投資股票、基金或買儲蓄險。」帳戶裡的錢一定要是現金存款,原因有 2:

  1. 急用時若因帳戶沒錢而將投資工具變現,像是賣掉持股、基金或解約儲蓄險,可能導致虧損
  2. 原本的投資目標將延遲達成,舉例來說,長期存股是為了準備退休金,卻在中途賣出持股變現急用,會打亂退休計劃。

有關如何存緊急預備金,蔣竣植提供1個最佳的方法,就是設定每月薪水入帳後,自動轉存一筆金額到儲蓄帳戶;至於每月該存多少錢,因為至少要準備 3~6 個月的生活費,所以可以將每月薪水乘以 3~6 倍,算出大概金額,再按照個人每月開銷情況調配。

Q:知道重要性,但缺乏緊急預備金,該怎麼做?

A:多數小資族和社會新鮮人認為,月收入不高以至於無法存錢,對此蔣竣植提供 2 種收支管理方法,擺脫零存款人生。

  1. 記帳與定期查核帳目:記帳 1 個月找出不必要的花費,並估算出每月必要的花費金額,假設每月基本開銷 1.5 萬元,只要定期檢視這個帳戶的使用情況和餘額,就能避免超支。
  2. 分戶理財法:將每年須繳付的稅金、保費等固定支出除以 12 個月,每月平均分攤存到另一個帳戶,在繳費期間直接從該帳戶領用,不但不會造成當月(例如 5 月報稅季)支出壓力大,也能做好儲蓄。

蔣竣植指出,擁有收支管理的能力就可以增加儲蓄,也能存到緊急預備金,但要注意的是,存放緊急預備金的帳戶是「只進不出」,只能用在無預警的急迫事件(例如無薪假、失業、房屋漏水的修繕費等),了解這一點之後,可以遏止看到帳戶有餘額就想隨意花用的衝動。

Q:哪些情況可以將緊急預備金移為他用?

A:蔣竣植表示,隨著年紀與責任的增加,每個人須準備的緊急預備金額度不同,一旦緊急預備金累積超過原先設定的目標值,有些人可能就會想用來投資或還清債務。

對此蔣竣植建議,想將緊急預備金移為他用,必須注意 2 件事。

  1. 加碼投資部位:應區分緊急預備金與投資帳戶,想加碼投資時應使用投資帳戶,該帳戶 80% 用於既定的投資計劃,預留 20% 用於逢低投入,並謹記行情不只會上漲也會下跌,確實做好風險管理。
  2. 還債務:須衡量收支情況,避免積蓄用盡。可以先償還部分債款,並持續維持儲蓄習慣,讓緊急預備金保持在一定的額度。

蔣竣植舉例,曾有一名卡債族經過財務諮詢後,從零存款存到一筆緊急預備金,但心急之下將這筆錢全數用於償還卡債,卻忽略其他的生活開銷,回到沒有積蓄的原點,容易再陷入借貸危機。

緊急預備金除了用在不可抗力的事件之外,面對重要但不緊急的事時,應謹慎評估動用的金額比例,才能持續執行理財計劃。

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本文由 Money錢 171 期 授權轉載

(圖:shutterstock,僅示意 / 責任編輯:Ting;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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