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每月只能存 3 千,怎麼存買房頭期款?2022 看好哪些產業題材?分析師李永年、柴鼠兄弟一一解答,讓「投資理財」變簡單!

每月只能存 3 千,怎麼存買房頭期款?2022 看好哪些產業題材?分析師李永年、柴鼠兄弟一一解答,讓「投資理財」變簡單!

【我們想讓你知道】

投資理財已然成為全民運動,但對新手而言,K 線、多空頭、買賣超…這些財經專有名詞總是讓人為之卻步,因而打退堂鼓、放棄學習,導致許多人還是無法養成理財習慣。其實,投資理財這件事並不難懂,以下就分享 3 位知名 YouTuber,讓你用最輕鬆的方式學投資理財!


文 / Money 錢

許多人想學習投資理財,但只要碰到財經專有名詞,就會覺得股票、基金、保險等理財工具艱澀難懂,因此打退堂鼓,導致無法養成理財習慣。

事實上,學習投資理財並不如想像中困難,平常除了閱讀財經資訊,培養理財相關知識之外,如今也能在影音分享平台 YouTube上,觀看財經類 YouTuber 以容易理解的方式分享理財觀念,協助你跨越投資理財的門檻。

《Money錢》雜誌在 2021 年 10 月 1 日~31 日發起網路問卷調查,最終由近 300 名讀者選出 2021 年 10 大人氣財經 YouTuber,獲選的財經 YouTube 頻道排名依序為:柴鼠兄弟、Gooaye 股癌、自由女神邱沁宜、老王愛說笑、理財不能等(獅公李永年)、懶錢包 Lazy Wallet、M 觀點、SHIN LI、游庭皓的財經皓角、蕾咪 Rami。

搭配圖解、動畫,降低理財學習難度

根據調查顯示,受訪者最常關注的 5 個理財領域為:台股、存錢、ETF、基金、省錢,其中,有 61.1% 受訪者曾跟著財經 YouTuber 提到的標的做投資,69.7% 受訪者則是曾經購買財經 YouTuber 的著作或線上課程。

對此,根據參與票選者的意見回饋,信任財經 YouTuber 的原因,主要有 3 個:

  1. 即時提供最新財經資訊
  2. 對於市場趨勢具有精闢見解
  3. 影片呈現方式讓財經不再艱澀難懂

從票選結果可見,前 5 名財經 YouTuber 分享的內容都以股市為主。獲選為第 1 名的「柴鼠兄弟」,是由柴、鼠 2 人共同經營 YouTube 頻道,擅長以圖解、動畫解釋財經專有名詞,主要分享台股、ETF、小資理財等內容。

「Gooaye 股癌」主持人謝孟恭則是獲選為第2名的財經YouTuber,同時也是台灣熱門的Podcast主持人,以談美股、台股等國內外財經時事為主。知名財經主播邱沁宜獲選為第 3 名財經 YouTuber,藉由訪談財經專家、投資達人解析最新行情,並透過不同主題單元分享財經資訊。

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儲蓄、股票投資 是受訪者最關心議題

獲選為第 4、5 名的 YouTuber 分別是 2 位投顧分析師──「老王」王倚隆與「獅公」李永年,各自以專業經驗、深入淺出地分析股市,加上影片風格活潑,讓股市題材不再生硬難懂。

在第 6~10 名的財經 YouTuber 中,「M 觀點」創辦人 Miula 與財經作家游庭皓二人的共同點是以解析財經時事為主;「懶錢包 Lazy Wallet」主持人摳摳與 SHIN LI 李勛則是分享存錢、信用卡優惠、ETF 等小資理財內容;斜槓型理財 YouTuber 蕾咪是以投資理財、創業、保險、財務規劃等為主。

綜觀參與票選者的意見回饋,對於儲蓄、股市投資的議題關注度最高,《Money錢》團隊針對參與投票民眾關心的議題,專訪柴鼠兄弟、獅公李永年、蕾咪這 4 位財經 YouTuber,協助投資人做好儲蓄與理財計劃。

柴鼠兄弟 每月 3 千元 也能打造致富體質

每到年底,柴鼠兄弟會根據年度資產負債表,檢視每月支出比重高低,再依此做新年度的收支預算。

提到記帳這件事,許多人知道記帳的重要性,卻無法長久堅持,對此,柴鼠兄弟中的「柴」建議,可以使用「滿月記帳法」取代每天記帳,1 個月只要記帳 1 次,就能清楚了解每月資產的淨值(資產-負債),到年底時,只須檢視 12 個月的結算金額,並以「收入增加、支出減少」為目標製作隔年預算規劃。「鼠」則提供 2 個檢視年度收支管理的重點,首先,當年度每月主動收入(薪資)加上被動收入(股息)的金額,與前一年度相比之下是否有成長。

年度收支管理重點:想辦法提升每年資產

其次,假如每年薪資會隨著年資、升遷等因素提高,應留意每月基本開銷與投資儲蓄率的變化。「鼠」進一步補充,很多人收入變多之後,希望享有更好一點的生活品質,不知不覺中花費也變高,結果就是收入增加後,儲蓄率卻沒有跟著提升。他建議花費應該控制在合理範圍內,每月基本開銷維持在一定水準,讓投資儲蓄率能隨著薪資同步變高。

此外,調查中受訪者最關心的問題是,如果每月扣除必要開銷後僅有 3,000 元餘額,想存買房頭期款該怎麼做?對此柴鼠兄弟表示,以每月 3,000 元、存頭期款 100 萬元試算,若只是傻傻存錢,至少須存 28 年才能擁有 100 萬元,因此建議,先養成儲蓄的習慣,穩固基本的經濟基礎之後,再靠著投資理財加快財富累積速度。

「柴」分享 2 種用小錢打造致富體質的方式:

  1. 考取本業相關證照、培養第2專長(例如語言能力),提升主動收入,就能加快存錢速度,有助於達成買房目標
  2. 由於每月可運用的本金不高,建議新手投資人以定期不定額的方式,在合理價分批投入台股ETF或個股,可以分散風險,也能培養選股敏銳度。

想創業自立門戶,先備好 2 年生活費用

談到買房準備,「鼠」提醒,除了準備頭期款之外,也應該將每月房貸納入購屋計劃的考量中,為了避免過度影響生活品質,房貸支出以不超過月收入的 30% 來衡量,以月薪 3 萬元的小資族為例,等於是每月房貸不超過 1 萬元較合理。

但以目前 6 都房價行情及貸款成數來看,小資族很難買到每月僅須支付 1 萬元房貸的物件,因此「鼠」再次強調,目前每月只有 3,000 元預算的人,一定要先用這筆錢練習存錢,並努力提升本業收入,就能有較多的資金進行投資,提高財富累積效益。

也有許多人想靠創業增加收入,卻不清楚財務如何規劃,「鼠」分享自己的經驗,他當年決定離開職場創業時,至少準備了 2 年的生活費,確保收入尚未穩定前,生活不會受到太大影響,才離開本業投入 YouTube 影音創作。

除此之外,「鼠」也定期衡量積蓄與支出情況,在創業第 1 年的每個月針對目標做檢討,不時調整頻道定位與獨特性,「柴」補充,這就好比進入職場要用 1 年來適應,才能知道自己究竟適不適合。此外,在創業過程還是不能中斷投資理財的好習慣,雖然會遇到困難,但堅持夢想總會有實現的一天。

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獅公分析師李永年:股市小白必備 4 投資心法

談及明(2022)年上半年看好的產業題材,股齡逾 40 年的「獅公分析師」李永年分析,目前晶圓代工的產能供給緊缺,但隨著晶圓代工龍頭台積電(2330)在美國、日本、高雄設廠,明年仍然以半導體為熱門趨勢,投資人可以持續觀察半導體設備概念股的行情。

至於元宇宙題材近期發酵,李永年則提醒,他看好元宇宙未來前景,但企業要成熟發展到獲利,至少需要 5 年以上,保守估計近 2 年內相關產業未必能有實質收益。此外,想搶攻元宇宙大餅有 2 關鍵:平台、軟體程式設計,對於以製造業為優勢的台灣而言是弱項,可能無法像美國一樣創造強勁的元宇宙商機。

觀察今年股市現象,新手投資人熱衷當沖成為年度話題之一,對此李永年回顧,30年前只有股市高手做當沖,原因有 2:1. 必須精通技術分析;2. 能夠緊密盯盤。

其實當沖是相當困難與累人的操作。如今網路部分人士鼓吹「無本當沖」,加上當沖證交稅率減半延長到 2024 年底,讓許多散戶誤以為當沖能致富,想翻倍賺錢卻血本無歸。雖然不贊成做當沖,李永年仍提醒短線投資人 2 件應注意的事:1. 建立正確的投資心態,學習趨勢分析能力;2. 扣款前確保交割帳戶有足夠的資金,避免違約交割影響信用。

給予新手投資人的操作建議則有 4 項:

  1. 用閒錢投資,絕不借貸
  2. 投資一定有賺有賠,須做好風險管理
  3. 股市並非永遠多頭,須做其他避險配置
  4. 勿聽信來路不明的投資消息,避免落入詐騙陷阱,折損積蓄

蕾咪月光族用 3 方法累積存款

檢視全年收支管理時,如果發現每月支出比收入多,新年度還能如何做好理財?對此,蕾咪提供 3 個調整理財習慣的方法:

  1. 盤點消費習慣,減少非必要開銷
  2. 記「先儲蓄後花費」原則
  3. 增加開源,提升本業能力或其他被動收入。

根據蕾咪經驗,許多人無法存到錢,通常是因為收入有多少就花多少,她建議每個月至少先存下月收入的 10%,並適當地降低生活品質(例如房租負擔過重,改租小坪數、費用低的房型),就能夠逐漸累積存款。

如果有債務問題,蕾咪建議,用 2 步驟對債務處理進行排序:1. 利率由高到低;2. 金額由小到大。以卡債為例,優先還款利率高的卡費,避免循環利息越滾越大,萬一所有卡費利率都高,至少先從金額小的開始還款,記錄每一筆債務,並每月檢視負債與收入的變化,降低負債、提升儲蓄,才能盡早還清債務。

有關如何運用績效獎金理財?蕾咪表示,績效獎金屬於非固定收入,收支管理應以固定收入為主,領取績效獎金、年終獎金等非固定收入時,除了適當地犒賞自己,更要用於儲蓄或投資,才能給予資產加乘的效果。

至於小資族有多少存款後可以進入投資市場?蕾咪分享,如今不管是股票或基金,投資金額門檻較早年低,每月可以用收入的 10% 練習投資(最多不超過月收入的 30%),新手投資的關鍵不在於金額多寡,而是累積經驗,學習用小錢開始參與投資市場,並做好風險管理,切忌單次投入一筆積蓄,避免重大虧損。

緊急預備金除了用在不可抗力的事件之外,面對重要但不緊急的事時,應謹慎評估動用的金額比例,才能持續執行理財計劃。

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本文由 Money錢 171 期 授權轉載

(圖:shutterstock,僅示意 / 責任編輯:Ting;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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