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40+ 世代投資布局原則》追求長期穩健獲利,「存退休金」為目標!

40+ 世代投資布局原則》追求長期穩健獲利,「存退休金」為目標!

【我們想讓你知道】

40+ 世代不論面對何種情況,都必須把存退休金列為首要目標,否則將因準備時間太短,而平均壽命太長,導致退休金不夠,讓自己陷入下流老人的命運。更何況在 40+ 這個階段,還有中年失業、生重病這 2 個潛在重大變數干擾,導致中斷退休金準備。


文 / 張國蓮

今年 42 歲的雅珊是一個單親媽媽,有 2 個小孩,年紀分別是 12 歲和 8 歲。雅珊平日忙於工作,最大心願是小孩平安長大,受到良好教育,將來可以獨當一面。原本雅珊擔心,憑著工作收入與贍養費,無法負擔房貸、小孩念完大學甚至出國留學的費用,直到父親走後,將保險理賠金 100 萬元指定給小孩當教育金,雅珊肩上的壓力才減輕不少。雅珊的情況只是 40+ 世代的基本樣態之一。這個世代的生活開支可能因孩子逐漸大了而較 30+ 世代低一點,房貸約還了 2 分之 1,也累積了一些資產,但這些資產可能距離退休金目標還有不少差距。

在專家眼中,40+ 世代不論面對何種情況,都必須把存退休金列為首要目標,否則將因準備時間太短,而平均壽命太長,導致退休金不夠,讓自己陷入下流老人的命運。更何況在 40+ 這個階段,還有中年失業、生重病這 2 個潛在重大變數干擾,導致中斷退休金準備。中年失業要再找到合意的工作,難度很高,就算順利找到工作,薪資也可能只有原來薪水的 3 分之 2,甚至一半。 至於生重病的結果,除非已有足夠的保險保障,否則不僅可能丟掉工作,沒有收入,還會因為龐大醫療費用而快速花掉手中存款。因應 40+ 的特性、理財想法與目標,專家們提供的建議如下。

劉家豪 渣打銀行財富管理總處投資策略部主管

首選股債各半的平衡型基金

40+ 世代通常已擁有一些資產,可支配的所得也增加,因此可放到投資上的金額變多。在投資上,許多人也已有一定的知識與經驗,並且會根據自己的喜好來挑選特定的標的,因此,本建議是針對沒有特定偏好的投資人。因為距離退休時間至多 15 年,存退休金的目標又是本金不能大幅縮水,並能再累積一筆較大的資金,因此股債各占 50% 的平衡型基金是主要的選擇,股票部分應以藍籌股、大型股為宜,追求穩健的資本成長,債券部分也以能分散風險、賺取穩定收益為主,因此非投資等級債的比重不宜過高。此外,若無每月現金流需求,建議不要買配息類型,而以累積型為宜。

曾慶瑞 花旗財富策劃諮詢部資深副總裁

挑選波動低、能參與股市成長的標的

以存退休金來說,離退休約還有 15 年的時間,具較低波動性,資本又能成長的標的是比較適合的選擇。以此來看,核心配置建議挑選波動度較低的全球股票型基金或 ETF,以及能同時參與股市、固定收益市場的多元收益型基金。若還有餘錢做衛星配置,新興市場債券與高收益債相關的基金及 ETF 是優先選擇,但建議占整體投資組合的比重不要高於 40%。至於想要像雅珊一樣為小孩準備教育基金,因為小孩尚在國小、國中階段,離大學、研究所還有一段不短的時間,該筆資金至少 10 年後才需要,此部分的理財可積極些,建議參考 20+ 世代的建議,以科技、生技等基金或 ETF 為主。

Money 顧問團

以美國或全球股票型基金及 ETF 為主

雅珊的父親留下了 100 萬元給雅珊的 2 個小孩,雅珊認為放在銀行的利息太少,願意承擔一些風險來幫小孩追求比銀行定存更高的報酬,目標是孩子大學畢業後可自行安排時,這筆資金能有不錯的增長。而不管是雅珊要存退休金或幫小孩把教育基金滾大,因雅珊本身不太懂投資理財,也沒有太多時間關心金融市場的變化,建議都以美國股票型基金 / ETF 或全球股票型基金 / ETF 為主,對雅珊來說,這是最簡單的投資理財方式,長期之下又能擁有相對穩定的資本增長。

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本文由 Money 錢 154 期 授權轉載

 (圖:shutterstock,僅為示意  / 責任編輯:Winny;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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