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人的一生要花多少錢?精算「終身金流預估表」,零零總總加起來竟然要花至少 3,000 萬!

人的一生要花多少錢?精算「終身金流預估表」,零零總總加起來竟然要花至少 3,000 萬!

【我們想讓你知道】

作者回顧在寫人生分析圖這篇文章時,我一直在想:有沒有一個量化經濟壓力的方法?然後找到書廷理財日誌一篇有趣的文章:人的一生要花多少錢。表中詳細列出了人生可能花費,零零總總加起來竟然要花三千萬!


文 / 人生研究所

在寫人生分析圖這篇文章時,我一直在想:有沒有一個量化經濟壓力的方法?然後找到書廷理財日誌一篇有趣的文章:人的一生要花多少錢。表中詳細列出了人生可能花費,零零總總加起來竟然要花三千萬。

不過,書廷的版本,可以說是沒有生活品質的超級節儉版,例如:現在已經沒有售價 40 萬的車、只買 700 萬的小房子、低估小孩養育費用、保險只有意外險和醫療險..等等,似乎不太實際。

因此,我著手設計一套人生金流模板,你可以依照自己的狀況,算出自己一生可能賺多少、花多少,並且了解自己還有多少資金缺口。

我用模板估算一下,一個 30 歲男性成家後,生兩個小孩、買一千萬的房子和四台車,加上家庭生活支出和醫療費,將會產生 5 千 8 百萬的支出。

延伸閱讀:

下載終身金流預估表

下載終身金流表

下載終身金流預估表

如何製作金流預估表?

計算邏輯

  • 為了計算現在的壓力,請從目情的情況開始,如果你已經結婚,就跳過單身的部分
  • 計算方式為年支出 x 預計收入或支出年數 x 人數或次數
  • 全都以年收入、年支出為單位
  • 數字全以萬為單位
  • 如果你對該項目支出沒有概念,大部分我有找個概括數字給你參考;如果你有記帳習慣,請填入實際收入/支出數字,會更準確

以家庭為單位計算

考量到小孩是兩個人共同照顧,以家庭為單位計算,會比較合理,負擔也比較小。如果你是獨身主義,這張表會簡單得多。

下面,用一個虛構的角色阿木,說明這張表如何填寫。阿木目前是:

  • 目前30歲。阿木22歲出社會,30歲結婚,35歲生孩子,60歲退休,80歲掰掰
  • 已婚,和另一半的年收入總和110萬
  • 住在父母留下的舊公寓,40歲想買一間電梯大樓
  • 想生兩個孩子
  • 住新北市,通勤為主,假日騎機車活動。孩子出生後想買車

資產部分

先開始填寫資產吧!資產分成兩塊:薪資收入和既有資產。

1. 預估薪資收入

薪資分成三個階段:

  1. 單身時期
  2. 結婚後的家庭總收入
  3. 薪資停滯期的家庭總收入

根據 104 人力銀行調查,2020 企業調薪幅度平均為 3%,因此收入以每年 3% 複利計算。此外,越接近退休年齡,就越不可能加薪,甚至會被減薪,因此請假設5 0 歲之後不會再加薪。

需要知道的是,這裡的薪資收入是非常樂觀的預估,不計入離職、資遣、空窗期,而且一般企業不太可能每年都加薪 3%。

阿木已經結婚,所以從結婚後開始填寫;阿木預計 50 歲時兩人的收入天花板是 150 萬。阿木和伴侶的一生薪資收入,樂觀估計有 4,456 萬。

2. 既有資產

你現在手上有多少現金、定存、股票和房地產?預計要放多久?報酬率如何?如果你擁有房地產,請注意,這裡的房地產指已經清償的部分,尚未償還的房貸不算真正擁有,因此列在支出裡。

如果你的房產用來出租,雙北平均租金報酬率約為 2~3%

阿木手邊有現金 30 萬、定存 30 萬和股票 30 萬,定存和股票預計退休後才動用,因此年份寫 30;阿木現在住的舊公寓是父母給的,已經完整擁有,因此填入目前市價 600 萬。阿木一生預估擁有的資產,是 5,226 萬元。

支出部分

和資產比較起來,支出就複雜許多,總共分成七個項目:基本生活費、交通、居住、結婚、醫療、小孩、保險與喪葬。

1. 基本生活費

基本生活費是最難預估、最複雜的項目,為了讓你方便預估,我採用財政部統計的「基本生活費」來計算每年可能花費。

根據財政部定義,基本生活費指的是「維持享有符合人性尊嚴之基本生活所需費用」,我認為包含基本的飲食、醫療(包含 700 元的健保)、有得睡覺的房間。不過我們在外租屋,不會只租個可以睡覺的地方,因此這裡不包含房租與房貸。

108 年頒布的基本生活費為 17.5 萬元/年109 年為 18.2 萬元 / 年,每人每月的支出約為 1.5 萬。依照不同人生階段,每個家庭要負擔的人數不同:結婚前 1 人、結婚後變 2 人,小孩出生後,一個家庭要負擔 3~4 個人。

如果打算扶養小孩一直到大學畢業,就是 22 年;如果你打算讓小孩自己解決大學學費,就填 18 年。

此外,如果要扶養長輩,全額負擔的話請以 18.2 萬預估,如果不需要,就填上你實際給長輩的的金額。

【小孩的費用怎麼算?】

為了讓計算簡單一點,我的算法是小孩也算一個人頭,同樣年支出 17.5 萬,包含大學前的教育費用。不過,根據國家納稅規則,5 歲前幼兒另外免除一年 12 萬的費用,也就是財政部認為 5 歲前幼兒每年支出18.2+12=30.2 萬

這筆 12 萬的幼兒支出,另外列在「小孩教育」項目中。「小孩教育」包含 5 歲前特別照顧費、安親班與才藝班、大學學費。

阿木打算 35 歲生孩子,並且扶養孩子到大學畢業;父母自己有準備醫療照護預備金,不需阿木負擔,因此不需負擔孝親費。阿木和伴侶這一生的生活費支出,預估是 2,520 萬。

圖片中17.5萬為108年的基本生活費

有一點需要牢記在心:這裡沒有考慮通貨膨脹,實際花費一定會高於這個數字。我試算過 3% 通貨膨脹,算出來的數字會讓人想馬上跳樓,因此我決定先忽略通貨膨脹。

2. 交通

我列了三種交通方式:

通勤

我以台北市 1280 月票、一年 1.53 萬作為估計值,請填入你預計通勤的年數。如果有實際花費數字,請換算成年支出填入。

阿木和伴侶打算 35 歲生孩子之前都通勤,因此支付5年的通勤費用。

機車

機車的支出分成三項:

  1. 機車本體:這裡以入門款機車 6 萬元為估計值,並且估計一台可以騎 8 年,請填入你一生預計買幾台機車。
  2. 保養&維修:一年預計花 3 千元保養,請填入你一生預計騎幾年機車。
  3. 汽油:我身邊朋友騎機車通勤,一個月的油錢大約 300 元,一年 3,600,然後同樣填入預計騎機車幾年

阿木估計目前的機車還可以再騎 5 年,5 年後正好換汽車,不再買機車,因此沒有購入機車的費用。

汽車

汽車的支出項目比較多:

  1. 汽車本體:入門款汽車約 70 萬,一台車約 10 年報廢,你一生預計買幾台車?
  2. 保養與維修:包含里程保養、換輪胎、電池、冷氣、洗車等等,10 年預計 20 萬,平均一年 2 萬
  3. 稅:牌照稅和汽車燃料稅,10 年約需 11 萬,一年抓一萬好了
  4. 汽油:一個月 3,000 元,一年 3.6 萬
  5. 停車:一個月 3,500 元,一年 4.2 萬

以上 2、3、4、5 項目,會根據你買車次數,自動 x10 年,讓你一目瞭然養車有多花錢。養車的預估費用來源在此

阿木打算 35、45、55、65 時各買一台車,目前沒有買好車的打算,都以 70 萬入門車款計算,加上保養、稅金、汽油等等,這一生光花在汽車的費用,就要 715 萬。

3. 居住

居住是人生中另一筆大額開銷:

租房

  1. 單身階段,假設北市小套房 8,000 元
  2. 小家庭階段:假設北市 1 房 1 廳小套房,租金抓一萬八

阿木目前不需負擔房租,租金為 0。

買房

買房花多少錢就很看個人,房屋型態、區域的價差很大,請按照自己的狀況,填入理想數字吧。房價可以參考實價,找個大約的數字填入。

  1. 預算或未償清的房貸
  2. 裝潢:裝潢簡易預估可以參考這裏,按照屋齡和坪數去預估

阿木打算未來買一間新北市外圍 1,000 萬、25 坪、10 年的電梯大樓,裝潢抓 100 萬。

4. 結婚

結婚就參考書廷列舉的費用,但婚紗照改拍好一點的,有外拍的、選 20 張包套。

(是說,當年我婚禮亂辦一通,而且因為我有鏡頭恐懼症,婚紗拍的是 2 萬有找的包套 XD)

5. 醫療

1. 健檢

這裏也參考參考書廷的計算方式。阿木和伴侶從 35 歲做到 80 歲,7,000 元基礎健檢 + 兩年一次,總共做了 22 次健檢。

2. 老年醫療預備金

60歲以後,醫療支出將會大幅增加,根據健保署統計,107 年 65 歲以上老人的醫療費用為 8.4 萬。此外,衛福部統計,老年失能的長期照護期,平均是 7.3 年(男性 6.4 年,女性 8.2 年),外籍看護月薪抓 3 萬,本國籍抓 5 萬。

老年醫療將會是一筆巨大開銷,如果不想造成下一代負擔,最好一起計算,提早準備。阿木可能活到 80 歲,需要準備 20 年的醫療預備金。

不過換個角度想,人有需要活到那麼老嗎?我奶奶雖然活到 86 歲高齡,可是最後幾年幾乎是以不人道的方式活著,先不說照顧者多辛苦,我相信她本人也很痛苦,不如早點放棄治療,瀟灑離開,對自己或許更輕鬆。

因此,要準備多少老年醫療預備金,就看個人選擇了。

3. 癌症醫療準備金200萬

需不需要準備癌症準備金見仁見智,癌症好發年齡在 55~70 歲,可以晚一點再規劃。 阿木覺得如果是 40~50 歲之間罹患癌症,孩子還沒長大,希望可以治好,因此還是準備一人份的癌症醫療金。

4. 額外醫療費用

不做也不會死亡的醫療費用,例如:

阿木為 2 個孩子預留矯正牙齒的費用 30 萬。

為什麼沒有緊急醫療預備金? 如果有買對保險,60 歲前的重大傷病、緊急支出風險是會被轉嫁到保險上的,因此不另外計算。如何買對保險?點我看如何從人生四大風險正確規劃保險,把錢花在刀口上。

6. 小孩

  1. 5 歲前特別照護:一年 12 萬
  2. 安親班:新北市安親班每月約 7,000 元,阿木讓孩子上國中前,下課都到安親班寫作業,寒暑假把小孩丟到阿公阿嬤家(清爽~)所以一年的安親費用是 6.3 萬
  3. 高等教育費

阿木決定只幫小孩負擔公立大學的學費,如果小孩上私立大學,另外一半要請孩子自己想辦法。

7. 保險 & 喪葬費

保險費用會隨著年紀增長而增加,因此我根據雙十定律:保險費不超過收入 10% 的原則,並假設各位都會遇到超有良心的保險營業員,設定在一生收入的 9%。

喪葬費則參考書廷的簡單陽春版,一人花費 15 萬。

你的經濟壓力有多大?

現在,我們樂觀算出了你一生可能擁有的錢,以及你一生可能會花多少錢。把資產減掉支出,就能得到你有多少資金缺口或有多少盈餘。你算出來是多少呢?

這是阿木的一生資產和支出,養兩個小孩、買一千萬的房子和買四台車,一生估計花費五千八百萬。如果阿木和伴侶持續做一樣的工作、沒有提升收入,估計還有 600 萬的資金缺口。

如果資產>支出

恭喜你,你可以很有餘裕的度過人生!不妨考慮投資多一點時間在自己身上,尋找自己熱愛的事情,或思考如何為世界做出貢獻。

如果資產 = 支出

恭喜你!你現在的生活,如果安安穩穩、沒有意外的話,這輩子不會有什麼煩惱,你可以過上你想要的人生。

如果資產 < 支出

請重新檢視你的支出表,重新思考每個項目是想要還是需要

  • 需要:沒有這個支出,會對你的生命造成威脅
  • 想要:沒有這個支出,其實也不會怎樣

請根據「需要 v.s.想要」原則,重新修正支出,如果修正後支出還是大於資產,也請不要氣餒,至少我們現在已經認清現實了,目標也很明確了,不是嗎?

如何改善?老話一句:開源節流。

一點一點累積,你一定有能力扭轉現況,打平收入與支出。

本文由 人生研究所 授權轉載,原文 於此

(圖:shutterstock / 責任編輯:yun;內容僅供參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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