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不怕勞保破產,靠自己存最實在!專家:這樣做可領 2 倍退休金!

不怕勞保破產,靠自己存最實在!專家:這樣做可領 2 倍退休金!

【我們想讓你知道】

很多上班族擔心勞保破產而領不到勞保年金,即使如此,大家還有企業提撥的勞工退休金可領,如果再自提月薪 6%,退休後就有雙倍的勞退金,而且還能節稅。


文 / 李美虹

許多人對「勞保破產」都已經聽到耳朵快長繭了,卻無可奈何,因為勞保給付的退休金——勞保年金,屬於政府的社會福利,意思是說,如果要減少給付金額,掌控權都在政府手上,就像 2018 年政府針對軍公教進行年金改革一樣,大刀一砍,許多軍公教退休族立刻從月領 6 萬變成月領 4 萬多。

勞動部勞保局從 2009 年開始,就定期聘請精算師製作《勞保財務精算評估報告》,而根據最新精算報告顯示,如果維持現行制度,勞保在 2026 年就會破產,距離現在只剩 6 年;精算報告也同時揭露,就算政院版勞保年改方案通過,勞保到 2028 年依然會破產,壽命只會延後 2 年。

勞保既然靠不住 退休金只能靠自己

雖然勞動部去(2019)年已火速向行政院爭取,由政府每年撥發 200 億元挹注勞保基金,勞動部長更親上火線,向民眾強調政府會負起最終責任,勞工未來一定領得到。但有軍公教年金改革的前車之鑑,上班族心裡早就有底:將來勞保年金給付金額一定會跟軍公教一樣——退休金被砍,以及延後退休。因此,勞保靠不住,就得靠自己了!而最實在的方法有兩個:一是自己每月也提撥 6% 的勞工退休金;二是除此之外,靠投資再籌措另一筆個人退休金。

勞退金是 2005 年依照勞工退休金條例所施行的「勞退新制」,也就是企業雇主必須每月須提撥不得低於勞工工資 6% 到勞退新制退休金個人專戶,做為勞工的退休保障。而這個勞工個人專屬的退休金專戶,跟勞保完全沒有任何關係,也就是說,就算勞保破產,勞退新制退休金個人專戶並不會受到任何影響。或許有人會說,現在勞退新制的勞退金專戶,也是委託勞動部勞保局代操,萬一操作失利,還不是一樣會少領!其實這是沒有搞清楚勞退新制的內容而有所誤解。

根據勞工退休金條例施行的「勞退新制」內容,勞退新制帳戶內的退休金雖由勞動基金運用局進行多元投資,但也同時提供最低保證收益(不低於同期間銀行 2 年期定存利率),換句話說,即使基金運用期間因投資市場震盪而發生虧損,也會由國庫撥補保證收益。前面提到,勞保可能會破產,就算不破產,勞保老年給付的金額也會大幅縮水,因此,勞退新制的勞工個人退休金變成了「唯一確定」的退休金。但是,如果只靠老闆每月提撥工資 6%,退休金只有一份,這一定不夠!我們應該善用勞工可以自行提撥工資 6% 的制度,為自己多存一份退休金,而且在提撥期間,還擁有節稅優惠。

從薪資自提 6% 領雙倍勞退金還可節稅

舉例來說, 假設月薪 36,000 元,雇主每月提撥 6%、也就是 2,160 元到你的個人退休金專戶內,假設你 65 歲開始請領月退休金至 85 歲,依照工作年資 35 年、薪資成長率 1%、投資報酬率 3%計算,每月約可領取 10,414 元的勞退年金。

但如果你每月再額外自提 6% 薪資到勞退帳戶內,那麼在相同條件下,65 歲後每月即可領取 20,828 元,等於領了雙倍的勞工退休金,相當於所得替代率 57%,讓自己的退休生活更有保障。而自提 6%,不僅可以幫自己累積多一倍的養老本,在每年報稅時,還可以將去年度的自提退休金從個人所得總額中扣除,而且工資越高,享有的節稅空間越大。

以月薪 15 萬元的高階主管為例,雇主每月提撥 9,000 元的退休金至他的退休金個人專戶,而他自己也再自提 6% 至勞退專戶,1 年下來,自提退休金高達 10 萬 8,000 元,當申報所得稅時,雇主開立的扣繳憑單就會將自提的 10 萬 8,000 元從所得稅中全數扣除,如果他的所得稅率是 20%,那麼相當於幫自己省下 2 萬多元的所得稅。

除了可在每月薪資 6% 範圍內自願提繳退休金,幫自己累積更多養老本之外,第二步就是靠投資再多存一份退休金。這部分可經由每月記帳,算出個人收支情況,將不必要的支出節省下來,然後每月提撥固定金額,投資到 ETF 或全球股票型基金、科技型基金、投資等級債券基金等。同時,隨著薪資提高,投資的金額也要逐步提高,靠著股債配置比例,長期投資,20 年、30 年下來,靠投資所累積的這一桶退休金也會相當驚人,這樣一來,不管勞保破產與否,都不必擔憂自己的退休金了!

本文由 Money 錢 152 期 授權轉載

 (圖:shutterstock,僅為示意 / 責任編輯:Winny)

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