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勞退新制不怕破產問題,善用自提 6% 退休金多兩倍!

勞退新制不怕破產問題,善用自提 6% 退休金多兩倍!

近日勞保年改造成勞工民心不安,或許有民眾因為擔心勞保要破產,所以勞退也不敢提撥。其實「勞保」與「勞退」是完全不同的2種制度,勞保是政府的「社會保險」,採隨收隨付制度,所有保費都納入勞保基金,勞工繳的錢會先給付給已退休勞工,因此會有基金破產的問題。

而勞退新制是勞工的職業退休金制度,屬於「確定提撥制」,每位民眾皆擁有自己的「退休金專戶」,不會與別人交叉補貼,就像銀行的存款帳戶,而且勞退新制的投資報酬率有2年期定存保證收益,未來可領取的退休金就是個人專戶中的本利合,完全不會有破產的問題。

根據勞動部資料顯示,勞退新制基金近10年報酬率為3.41%,大多可維持高於定存的收益表現,但2020年因受疫情衝擊,上半年基金收益呈現負成長,但7月已反彈回升,目前勞退新制基金報酬率為0.29%。民眾可至勞保局網站,或是透過「勞保局行動服務」App查詢當年度分紅金額。

除了報酬率之外,會影響勞工退休金多寡的因素還有自提比率。依規定,雇主每月須額外提撥6%工資到你的退休專戶,而勞工也可以自己提撥6%來增加專戶金額。舉例來說,一位起始薪資為30,000元的勞工,從25歲開始工作,60歲退休,假設薪資成長率為1%,退休專戶的投資報酬率為3%,如果勞工沒自提,60歲退休時可以領到約158萬元退休金,相當於每月可拿到6,696元。

但是如果勞工願意多提撥3%,退休金就可以增加到237萬元,相當於每月有10,044元的退休金;如果自提至上限6%,退休時就可以領到316萬元,相當於每月有13,392元的退休所得。可見,只要增加勞退自提比率就有機會增加2倍退休金,如果報酬率更高,可增加的金額就更多。另外,勞退自提的金額還享有節稅效果,1年有3.6萬元自提免稅額,讓民眾透過自提達到開源與節流。

雖然勞退自提已施行許久,但真正願意提撥的勞工卻非常少。截至2019年11月為止,勞退新制提繳人數為701.8萬人,但有自提的卻只有60.6萬人,比率僅有8.6%,可見民眾對此制度關注度不高,甚至有人不知道可以自提,希望勞工能善用自提制度,養大自己的退休金!

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(內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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