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你存的退休金,夠付醫療費嗎?專家教你用小錢買高 CP 值保單,3 險種讓你安心樂退:1 險種免體檢、80 歲也能投保

你存的退休金,夠付醫療費嗎?專家教你用小錢買高 CP 值保單,3 險種讓你安心樂退:1 險種免體檢、80 歲也能投保

【我們想讓你知道】

根據壽險公會統計,2020 年國人平均每人身故給付為 190 萬元,對照行政院主計總處 2019 年平均家戶消費支出的 82.9 萬元,僅能照顧全家 2 年的經濟支出…萬一生病住院,準備的退休金可能一次就花完!


文 / Money錢

新冠肺炎疫情下,不少人的生活型態、收入受到影響,也讓人重新反思,以往專家說退休後所得替代率要達退休前收入的 70%~80% 是否夠用?萬一生病住院,準備的退休金可能一次就花完。對此,知名財經作家怪老子蕭世斌建議,退休前應該做好個人的保險規劃。

以保險而言,國人最常用這兩種保險商品

壽險公會副秘書長金憶惠表示,以保險而言,以往國人較常用儲蓄型與投資型保險商品做退休儲蓄規劃,卻可能忽略保障型保險。根據壽險公會統計,2020 年國人平均每人身故給付為 190 萬元,對照行政院主計總處 2019 年平均家戶消費支出的 82.9 萬元,僅能照顧全家 2 年的經濟支出。因此,好好退休準備平台設置投資與保險專區,希望民眾準備退休金的同時,也能做好退休基本保障規劃。

好好退休準備平台保險專區

截至今(2021)年 10 月 18 日,好好退休準備平台保險專區已有 9 家壽險業者提供 3 種保障型保險商品,包括小額終老保險、定期壽險、重大疾病健康保險;該平台也提供試算保障缺口的服務,可作為投保險種的保額參考依據。

金憶惠指出,該平台提供的保障型保險商品,是各家壽險公司用較低的附加費用率推出的專案產品,且網路投保能節省通路費成本,因此民眾買到的保險商品,保費會比較便宜。

預算不足、缺基本保障,可用低費率補足缺口

至於提供這 3 種保障型商品的原因,金憶惠分析,以退休應有的保障而言,應優先規劃人壽保險與健康保險,原因在於:

  1. 小額終老保險也就是終身壽險,可以說是另一種喪葬費用,身故後還能照顧家屬
  2. 定期壽險可以在一定期間內,提供身故或失能保障給付
  3. 重大疾病健康保險可以保障7項重大疾病,保費較低卻能獲得高保障

金憶惠歸納,這 3 種保障型商品適用於預算不足、沒有基本保障的族群,能用低保費買到高 CP 值保單,如果要做好退休保障,建議還須有年金險、醫療險、意外險等險種,並依照個人預算做配置,才能讓退休生活更完善。

分析 3 種保障型保險商品特色

接下來由 3 位專家分析好好退休準備平台的 3 種保障型保險商品特色,供讀者挑出最合適的保單。

險種 1. 小額終老保險,免體檢、投保年齡上限高

談起小額終老保險,台灣金融研訓院菁英講師葉俊佑表示,政府因應國內人口老化與少子化現象,推動小額終老保險,希望讓年長者都有基本保險保障。為了提高民眾的壽險保額,金管會自今年 7 月 1 日起,放寬小額終老保險件數及保額,每一位被保險人限投保 3 件,累計最高保額 70 萬元。葉俊佑分析,小額終老保險有 3 個特點:

  1. 保費便宜:附加費用率較低,保費是以往終身壽險的 25%~30%。
  2. 免體檢:次標準體者(因過胖或過瘦、有過往病史等被預期死亡機率較一般人高)有機會投保,但仍須誠實告知健康狀況。
  3. 友善銀髮族:小額終老保險為政府推動政策型保險,保障 80 歲長者還能買保險。

好好退休準備平台目前已有 8 家壽險公司提供小額終老保險商品,每張保單包含終身壽險主約提供終身身故或完全失能保障,同時可搭配 1 年期意外傷害險附約,保額最高 10 萬元。

以 30 歲男性、職業等級第 1 級,投保 20 年期終身壽險保額 30 萬元,與 1 年期意外傷害險 10 萬元試算,年繳保費約在 7,500 元以內;50 歲男性在相同情況下試算,年繳保費約在 11,000 元以內。葉俊佑提醒,目前平台上該商品的投保年齡上限平均落在 65 歲左右,多數以 10 年、20 年期為主約繳費年期,按照投保年齡而有不同的額度限制,投保時也須留意,即使免體檢仍須誠實告知體況,以及確認投保後能否減額繳清。

險種 2. 定期壽險,保額最高 600 萬元

目前在平台上已有 6 家壽險公司上架定期壽險商品,提供身故或完全失能保險金,投保規定按各家壽險公司不同,保額範圍在 20 萬~600 萬元,提供 5 年、20 年以及 70 歲滿期 3 種繳費年期,目前全數都不可附加附約。

以 30 歲男性、職業等級第 1 級、投保 20 年期、保額 100 萬元試算,年繳保費不超過 1,820 元;50 歲男性在相同情況下試算,年繳保費不超過 8,740 元。CFP 暨保險本舖諮詢顧問駱潤生表示,相較於終身壽險,定期壽險多以自然費率設計保單,也就是越年輕投保、保費越低,隨著年紀增長保費也會提高,除了適合預算不多的小資族投保,也適合家庭責任逐漸變重的族群,用來補足階段性責任的缺口。

談及投保平台上定期壽險須注意的事項,駱潤生指出 4 點:

  1. 投保年齡限制,保證續保的繳費年期與年齡上限。
  2. 部分壽險公司不承保危險職業別或限縮最高保額。
  3. 部分壽險公司會累計保戶在該公司與同業的壽險主約及附約總保額。
  4. 人壽保險財務核保規定。

險種 3. 重大疾病健康保險,可獲得一筆救命錢

平台上提供的重大疾病健康保險商品,已經有 5 家壽險公司上架保單,繳費年期可選擇 1 年期或 20 年期,提供 7 項重大疾病保障:急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙(重度)、癌症(重度)、癱瘓(重度)、重大器官移植或造血幹細胞移植。

根據各家壽險公司投保規定不同,保額範圍在 10 萬~100 萬元,以 30 歲男性、職業等級第 1 級、投保 20 年期、保額 50 萬元試算,年繳保費約 1,835~2,050 元;50 歲男性在相同情況下試算,年繳保費約 8,875~9,700 元。具有 CFP、CSIA 資格的知名作家吳家揚表示,目前平台上壽險公司提供的保單最高保額為 100 萬元,雖然不足以支付罹患疾病時所需的全部費用,一旦罹患保單條款中承保的任 1 種疾病,就能獲得一筆理賠金,相當於一次性的救命錢。

吳家揚分析,壽險公司在平台上提供的重大疾病健康保險的保費較便宜,適合小資族、有家庭責任的青壯年族群投保,預算較充足的人,可再另外選購實支實付、意外險等險種,加強保障現階段到退休後的生活。

此外,吳家揚提出 5 點注意事項:

  1. 免體檢仍須誠實告知體況,以免投保後罹患疾病卻無法理賠。
  2. 由於不是還本型保單,沒有保單價值準備金也就沒有解約金,可能無法單以此做退休金規劃。
  3. 部分壽險公司會累計保戶在該公司的重疾商品,最高保額 70 萬元,同業累計最高 75 萬元。
  4. 等待期天數限制,癌症(重度)最長 90 天,實際依各保單條款為準。
  5. 續保年齡上限。

加強醫療、意外險種,退休生活過得更安心

勞工準備退休金主要有 3 個來源:勞保老年給付、勞工退休金及個人投資理財規劃,好好退休準備平台則是協助民眾自行準備退休金,但以規劃退休保障而言,保險專區目前提供的 3 種險種還不夠。

如果想讓保障更完善,葉俊佑和駱潤生均表示,按照個人預算及現階段照顧家庭的需求,可以再投保實支實付、意外險、癌症險等險種,防範退休後老年生活的疾病、意外(例如老年跌倒)等風險。

對於家庭責任重的三明治族或小資族而言,金憶惠和吳家揚則提醒,勞工除了有勞保的保障,還有企業替勞工投保的團體保險,有些團保也能讓勞工眷屬加保,保費相較於個人投保一般商業保險便宜,可以用較低的費率滿足基本壽險、健康險等需求,逐步達成退休保障規劃。

網路投保留意 4 重點

  1. 須先了解欲投保險種的保障內容。
  2. 應據實填寫健康告知事項。
  3. 要保人與被保險人須為同一人。
  4. 身故受益人僅限直系血親、配偶或法定繼承人。

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本文由 Money錢 170 期 授權轉載

(圖:shutterstock,僅示意 / 責任編輯:yun;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)

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